タンス預金の落とし穴とは｜知られざるリスクと対策を解説

『タンス預金』とは、銀行に預けずに自宅で現金を保管することを指します。実際には金庫などタンス以外の場所で管理されることが多いため、金融機関に預けられていない現金全般を指す言葉として広く使われています。

タンス預金は日本で古くから行われている方法ですが、過去の経済動向を受けて増加傾向にありました。2024年現在では、日本の株高や新NISAの影響により、タンス預金は減少傾向にあります。しかし、過去に銀行破綻を経験した高齢者層の中には、手元に現金を保管することが安全であると信じる方も多く、日本全体の家計内には何十兆円規模の現金が眠っていると見られています。

私たちが銀行に預けたお金は、そのまま保管されるだけではなく、銀行が資金を必要とする企業や個人に貸し出しています。この預金と貸付の流れは、経済にお金の循環を生み、景気の活性化に寄与しています。一方で、動かないタンス預金は経済に回らず、経済成長に何も寄与しません。そのため、政府が資産運用を奨励しているのは、眠っているタンス預金を経済に回す狙いがあると考えられています。

タンス預金は、資金移動の記録が見えづらい管理方法のため、資金洗浄や課税逃れの手段として利用される場合があります。金融機関や税務署は、高額な入金や不自然な資金移動に対して注意を払っており、タンス預金もその対象として見られる点があります。特に、高額な現金を銀行に預ける際には、出所を明確にするための証明が求められることがあるのです。

タンス預金は手元で現金を管理できるため、日常や緊急時に対応しやすい利点があります。しかし、その背後には無視できないリスクが存在し、資産の消失や後々のトラブルを招く可能性もあるため、リスクを理解しておくことが重要です。

タンス預金そのものは違法ではありません。しかし、資金移動の記録が把握しづらいことから、課税逃れや資金洗浄を目的に利用される場合があります。また、現金を一箇所で管理する方法には、資産をまとめて失うリスクも潜んでいます。正しく保管していた現金がリスクに晒されないよう、以下の点に注意しましょう。

タンス預金を普段の生活費や緊急用の資金として持つ場合、上記を目安にした金額を保管することをおすすめします。それ以上の金額を持つこともできますが、多額の現金を一箇所で保管することには、盗難や災害による紛失、相続や税務におけるトラブルなどのリスクが伴います。緊急時の備え以外のお金は、投資や預金などに分散して保管し、リスクを減らすための運用管理を行うことがおすすめです。

また、日本の金融機関に不安を持ち、口座に移したくないと考えている方は、海外口座へ資産を移すことも検討できます。ただし、海外の銀行の選択には慎重さが求められるため、適切なサポートを受けることが重要です。

タンス預金の運用先としては、将来に備えるために現在の資金を減らさずに保全する方法と、資金を育てて増やす選択肢があります。資金を増やすための手段としては投資が挙げられますが、FXや株式取引はリスクが高く、大切な資産を減らす可能性もあります。したがって、長期的な視点で資金を保全しながら増やす運用先を選択することが重要です。ここでは、長期運用に適した選択肢をご紹介いたします。

タンス預金のリスク対策として、資産を海外口座に分散する方法もあります。海外の銀行に資産を預けることは、通貨の分散を目的とした外貨預金としてだけではなく、日本経済に対するリスク対策としても有効です。

タンス預金は、現金を手元に置くことで得られる安心感や利便性がありますが、相続・贈与のトラブルや税務調査のリスク、災害や盗難、インフレによる価値の目減りなど、見逃せないリスクが多く存在します。資産を守り増やすためには、タンス預金の分散管理が必要です。その中でも海外口座は最適な運用先のひとつですので、ぜひ、検討してみてください。