資産形成の基本知識と考え方｜重要性と具体的な方法を解説

老後資金の準備は、資産形成で最も重要な目的の一つです。日本の平均寿命が80歳を超える中、将来的な年金受給額の減少や医療費の増加も予測されています。将来の不確実性に備えるためにも、資産形成を通じて十分な生活費を蓄えることが必要です。

社会保険料や税金の増加、インフレによる物価上昇は、家計の負担を年々増加させています。現在の収入で生活に問題がなくても、将来の増税や物価上昇によって預貯金が目減りし、老後の生活費が不足する可能性もあります。将来の負担増加に対応するためにも、積極的な資産形成でお金を増やす取り組みが重要です。

日本の預金は超低金利のため、利息でお金を増やすのはほとんど期待できません。2024年に入り、一部の金融機関では預金金利が上昇しているものの、それでも資産に大きな影響を与えるまでには至っていません。預金だけでお金を増やすのが厳しい時代であるからこそ、資産形成を始める重要性が高まっています。

まずは資産形成の目標を具体的に決めましょう。これは、老後資金の準備やライフイベントへの備えなど、個人の目標や必要性に応じて異なります。ライフイベントとは、結婚や出産、教育、旅行、マイホーム購入など、人生で起こる大きな出来事を指します。これらには多額の費用がかかるため、資金が必要になる時期や、現在の収支と貯蓄で足りるかを把握することが重要です。

家計管理は、資産形成の基盤を築く上で極めて重要です。現在の収入と支出を把握し、月々どれくらい貯蓄できるかを明確にすることが第一歩となります。無駄な支出を見つけ、節約に努めることも資産形成にとって重要な行動です。

貯金は多ければ多いほど安心感がありますが、ただ貯めておくだけではなく、用途をはっきりさせましょう。PPSでは、これまでの経験から生活費の約6ヶ月〜1年分を確保することを推奨しています。これは、緊急時の備えや急な出費に対応するための防衛資金としての役割を果たします。それ以上の貯金は、近々使う予定のライフイベントへの対応や、資産運用に回す資金としての活用を検討できます。

資産形成の段階でまとまった資金がなくても、少額から積立投資を始めることが可能です。貯金と並行して進められ、長期投資によりリスクを抑えつつ資産を増やすことが期待できます。大きく資産を増やすのは難しい運用ですが、老後資金など長期間の資産形成には適しており、投資を試してみたい方にも向いています。

定期預金は、銀行に一定期間お金を預けて利息を得られるため、資産運用として利用できます。銀行預金の魅力は、お金が減らない（元本割れしない）安全性ですが、日本の銀行は金利が低く、資産が増えづらいというデメリットがあります。こうした銀行金利は、国の経済状況や政策に左右されるため、海外では高金利の定期預金が可能な銀行も存在します。

外貨預金は、円をドルなどの外貨に換えて銀行に預ける方法です。メリットは、円預金よりも高い金利を得られる点です。しかし、為替変動の影響で預金額が減少するリスクがあり、入出金のタイミング次第では元本割れを起こす恐れもあります。また、外貨を円に戻す際には両替手数料が発生するため、手数料も考慮した運用を心がける必要があります。

国債は、国が発行する有価証券（借用書）で、債券の一つです。少額から投資を始めることが可能で、定期的に利息が支払われ、満期時に元本が戻る仕組みです。国債は安全性が高く、低リスクで運用できますが、利回りはそれほど大きくありません。

保険商品には、終身保険など解約や満期時に返戻金を受け取れるものや、保険会社が保険料を運用して利回りが得られるものなどがあります。これらの商品は資産形成に活用できますが、掛け捨てタイプよりも保険料が高く、元本割れを起こすリスクもあります。したがって、加入する前に各商品の特性をよく理解することが重要です。

投資信託は、投資家から資金を集め、金融機関や専門会社がその資金を株式や債券などに運用する方法です。投資信託の魅力は、少額で投資を始められる点ですが、投資商品であるため、増える保証はなく、減るリスクもあります。しかし、長期間投資することでリスクも緩和されるため、少額でも長期間続けることでリターンを得られる可能性は高まります。

NISAは、株式や投資信託で得られた利益が非課税となる制度です。NISA専用の口座を開設し、その口座内での投資のみが対象となります。NISAを活用することで、投資によって得られる利益にかかる税金が非課税となるため、手元に残る金額も増加します。これにより、投資の効果を最大限に引き出すことが可能となります。

iDeCoは、老後の資金形成のために設けられた私的年金制度です。加入者は積立額や運用商品を自ら選択し、60歳以降にその運用額を受け取ることができます。掛金は所得控除の対象となり、受取時にも控除が適用されるため、税制面でのメリットを享受しながら効果的に老後資金を準備することが可能です。ただし、原則として60歳まで引き出すことはできないため、長期的な視点で慎重に検討する必要があります。

資産を築くには、お金を増やすだけでなく、支出を抑える節約も重要です。しかし、無理のある家計管理を行うと、日々の生活が厳しくなります。一定の我慢は必要ですが、生活に過度な負担がかからないレベルでの家計管理が大切です。

資産形成は一朝一夕に成果が出るものではありません。投資や資産運用には一気にお金を増やすイメージつきものですが、資産形成の目的は将来の資産を安定させることです。長期的に資産を増やすことを念頭に置いて進めましょう。

資産形成でも積立投資などの運用も可能ですが、生活費や緊急資金などの貯金は必ず確保し、余裕のある範囲内で始めることが大切です。

金融商品の運用にはリスクが存在します。元本割れで資産を減らす可能性があるだけでなく、一定期間現金化できないものや、途中解約で違約金が発生する金融商品も存在します。各商品の特徴をよく調べ、運用できると判断したものを選択しましょう。

個人の収入や物価などから、家計の状況は日々変わります。定期的に家計管理や必要となるお金を見直し、必要に応じて調整しましょう。